Способов приумножить свой капитал много, но не все готовы идти на риски. Инвестиции можно сделать в акции, валюту, открытие собственного бизнеса и массу других направлений. Однако, самыми стабильными из них являются банковские депозиты. Вариант распространенный, каждый крупный банк готов принять любую сумму и выплачивать дивиденды.
Где и как сделать выгодный банковский вклад под проценты? Чтобы разобраться в этом, нужно не просто найти интересное предложение от какого-нибудь банка, но и понять, какие бывают вклады и как их правильно открывать. Каждый сам решает, куда вложить большие деньги, если у вас консервативные взгляды, то данный вариант подойдет.
Стоит ли открывать депозит в банке?
Углубляясь в банковские услуги и терминологию, вклад и депозит это разные вещи. Но наша статья не об этом, мы хотим объяснить, что нужно делать и какие вклады открывать. Решение начать инвестировать, это грамотный ход, ведь отказываясь от чего-то сегодня, получаешь намного больше в будущем. Однако нельзя торопиться, первым делом нужно сравнить доступные методы. Банковские депозиты обладают следующими преимуществами:
- если выбрать крупный и надежный банк, риски сводятся к нулю,
- вкладчику не нужны специальные знания,
- инвестиции пассивные, самому ничего делать не приходится,
- вклады можно открыть на любой срок и с любым капиталом.
Более того, в России действует закон, по которому все вклады до 1.4 миллионов рублей (с учетом процентов) застрахованы. Если банк закроется, обанкротится или произойдет что-то ещё, Ассоциации Страхования Вкладов возместит все убытки. Без минусов здесь тоже не обходится:
- процентные ставки слишком низкие (вряд ли найдете больше 10% годовых),
- много поправок в договорах,
- экономическое положение в стране (деньги обесцениваются).
Реклама банков пестрит большими процентами, но это лишь уловка. Как правило, самые выгодные условия предоставляются только за внесение крупной суммы и на длительный срок. Поэтому, нужно оценить вклады в нескольких финансовых организациях и узнать условия, которые вам предложат.
Какие бывают банковские депозиты?
На вкладах зарабатывают не только клиенты, но и сами банки. У всех свои стратегии приумножения капиталов, а от их типа зависит и формат депозита для инвестора. Чтобы система функционировала правильно, разработано несколько типов депозитов:
Срочные банковские депозиты
Наиболее распространенный вид вкладов. При его открытии, деньги передаются в банк на определенное время (как правило, меньше года). Средняя ставка в этом случае 6%-7%, а условия жесткие. Чтобы не рисковать и точно успеть прокрутить деньги, банки ограничивают возможности клиентов.
Самый простой пример вложил 100 тысяч рублей на год под 9% и через 365 дней получил 109 тысяч.
В договорах на срочные депозиты обычно прописано, что клиент не может пополнять счет или снимать с него деньги до определенного времени. В противном случае, процентная ставка меняется и пересчитывается. Для обогащения этот способ не подходит, он скорее интересен для сохранности средств.
Сберегательные вклады
Самый низкодоходный вид депозитов (если их можно так вообще назвать). Для банков они привлекательны, потому что годовые ставки варьируются от 1% до 2%. Смысл в открытии такого счета создание копилки. Вносишь сколько хочешь, когда угодно, можешь снимать со счета хоть всю сумму сразу.
Многие люди не могут откладывать, потому что тратят все деньги, что попадают к ним в руки. Как правило, сберегательные счета открываются для получения на них каких-то выплат (пенсия, мат. каитал и т.д.). В плане доходности тут и говорить нечего, но на остаток всегда капает небольшой процент.
Накопительный вклад
Из названия уже понятно, для чего открываются такие счета. Если у вас не получается копить, открывайте депозит в банке и вносите, когда угодно любые суммы. Снять наличные не получится, эта операция недоступна до установленных договором сроках. Банкам тоже интересен такой вариант, потому что они точно будут держателем активов до установленной даты.
Ставки будут чуть меньше, чем при срочных вкладах (около 6%). Прибыльность низкая, зато удается собрать необходимую сумму.
Вклад до востребования
По сути, это обычный счет в банке, который открыт практически у каждого клиента. С него разрешается снимать средства и пополнять в любое время и на любые суммы. Процент начислений минимальный, порядка 0.01%. Заработать на этом точно не получится, тут скорее удобное управление деньгами играет роль. Отталкиваясь от общей статистики, данные вклады практически не открываются.
Сколько бы разных услуг по вкладам не предложил банк, они всё равно будут относиться к одному из представленных видов. Важно заранее определиться, какой формат депозита подойдет именно вам. Учтите своё финансовое положение, доходы и прочие факторы. Кроме этого, внимательно изучайте договора.
От чего зависит процент по банковским вкладам?
Классифицировать услуги банков можно по огромному списку параметров. Даже если вы решите открыть депозит на небольшую сумму, нужно ориентироваться в этой теме. Чтобы проще было объяснить суть, мы разделили виды по основным факторам. Все они по-своему влияют на образование процентной ставки и прочих условий:
- Сроки банки заинтересованы, чтобы средства вкладчиков находились под их управлением, как можно дольше. Поэтому, чем больше времени указывается в договоре, тем выше должна быть процентная ставка. Этот параметр делится на несколько подвидов:
Краткосрочные сроком от 1 до 3-6 месяцев.
Среднесрочные от полугода до 2х лет.
Долгосрочные от 2х лет.
- Цели клиенты открывают депозиты для различных целей. Инвестиции, накопление, сбережение, хранение. В зависимости от целей, выбирается соответствующий вид депозита. В основном, банковские вклады решают следующие задачи:
- накопить,
- получить доход,
- сохранить.
- Валюта условно вклады делятся на рублевые и валютные депозиты. Первый вариант более выгодный для российских инвесторов, потому что ставки выше. Связано это с волатильностью курса рубля. Как правило, процент по вкладу привязывают к ставке Центрального Банка.
- Статус клиента любое физическое лицо может открыть вклад в банке. Даже если нет гражданства РФ, но в этом случае депозит не будет застрахован Ассоциацией Страхования Вкладов. Также закон о страховании вкладов не распространяется на юридических лиц. Более того, банки редко предлагают какие-то программы для компаний.
Далеко не каждый вкладчик разбирается во всех тонкостях банковских услуг, поэтому и не правильно выбирает вид депозита, а также ошибается при выборе условий в договоре. Программ по открытию вкладов много, некоторые банки предлагают десятки различных депозитов, сориентироваться с ходу не просто, потому что процентная ставка не всегда является главным критерием.
Как рассчитать доход по банковскому депозиту?
Когда ставка фиксированная, а по договору установлен простой доход, рассчитать доходность вклада не сложно. Достаточно умножить сумму инвестиции на процент ставки. Например:
Вклад 60 000 рублей под 7% годовых доходность 4200 рублей за 365 дней.
Но кроме этого, возможен капитализированный метод начисления. К примеру, для сберегательного вклада. Предположим, открывается депозит на ту же сумму в 60 000 рублей, но по капитализированной схеме под 5% годовых, с возможностью начисления средств и пересчетом каждые 3 месяца.
Вложено 60 000, за полгода набегает 1500 рублей. Предположим, было внесено ещё 100 000 рублей и общий баланс на счете уже 161500 рублей. В дальнейшем процент начисляется уже на общую сумму и за следующий год прибыль составит уже 8075 рублей (те же 5%).
В некоторых случаях, пересчет проводится только для учета уже набежавших процентов. В любом случае, для вкладчика это выгодно. Проводить подобные расчеты вручную не приходится, почти на всех сайтах банков установлены специальные калькуляторы.
Инструкция, как открыть депозит в банке?
Действия, которые потребуется выполнить для открытия депозита не отличаются, в зависимости от выбранного банка или программы. В целом, сделать это не сложно, достаточной пройти 4 простых шага:
- Выбор банка для открытия депозита.
Нужно быть внимательным, при выборе финансовой организации. Самые высокие проценты по вкладам предлагаются мало известными банками. С одной стороны, это привлекательно, с другой стороны нельзя забывать о рисках. Опирайтесь на основные факторы отбора:
- надежность,
- доступность,
- доходность.
Действуйте методом исключения. Сначала соберите подборку проверенных и стабильных банков. Затем проанализируйте, какой из них предлагает более выгодную программу. Последний фактор это удобство, ведь, когда отделение рядом с домом, это удобно.
- Выбор программы для вклада.
Не самые популярные банки предлагают по 10-15 различных программ по открытию вкладов. Если брать банковские организации из ТОП 10, то их предложения исчисляются десятками. Все они похожи, ставки и условия приблизительно одинаковые, но лишь 3-4 депозита являются лучшими:
Вот вам простой пример, как один и тот же банк предлагает 2 разных программы с различными сроками. Они могут показаться похожими, но разница есть. Чтобы подобрать оптимальные условия, опирайтесь на эти данные:
- процентная ставка по депозиту,
- на какое время открывается вклад,
- есть ли возможность снятия и пополнения,
- какой метод начисления процентов используется.
Важно понимать, что показатель процентов это ещё не самое важное, ведь где-то используется капитализированный метод, при котором зачисляется дополнительная прибыль по набежавшим процентам.
- Заключение договора.
По закону, любое физическое лицо может прийти в банк и заключить один из предложенных договоров. Более того, можно установить собственные условия, но этого никогда не происходит, потому что банки готовы подписывать только заранее составленные договора.
В большинстве случаев, для оформления документов потребуется только паспорт (мужчинам дополнительно военный билет). Форма договора может несколько отличаться, лучше потратить время и изучить каждый пункт. Нужно узнать о штрафных санкциях, проверить срок, ставку и прочие важные моменты.
Договор заключается в двух экземплярах, один остается у банка, второй забирает вкладчик. Если депозит открывается удаленно (через интернет), процедура не отличается. Подтверждение выполняется нажатием определенных кнопок, а копия договора отправляется на почту.
- Внесение вклада в банк.
При личном посещении отделения банка, проблем с внесением средств на счет не может быть. Идёшь в кассу, передаешь деньги, предоставляешь документы и получаешь ордер. Это является доказательством того, что средства получены.
Нередко клиентам дополнительно выдаются пластиковые карты, их баланс интегрирован со счетом вклада. Если оформлялся депозит онлайн, будут предложены любые другие способы перевода (например, через интернет-банкинг).
Если сумма вклада солидная, лучше лично посетить офис и получить ордер на кассе. Как ни крути, а в интернете много хакеров и мошенников, к тому же будет сложнее собрать пакет документов.
ТОП 5 лучшие банковские ставки по депозитам
С мыслями о денежном вкладе, люди обычно вспоминают названия известных банков и начинают мониторить их предложения. С одной стороны, это правильно, ведь организация должна быть надежной. С другой стороны, у крупнейших банков сниженные ставки:
В данный момент, у Сбербанка это самая выгодная программа. Максимальная ставка 5.58%, учтите, она доступна только при выполнении определенных условий, может быть ещё ниже. Что могут предложить другие финансовые организации:
- Локо-Банк – по программе Доходная стратегия с ИСЖ до 9.1% годовых.
- Еврофинанс Моснарбанк – по программе Срочный 8.75% годовых.
- Московский кредитный банк – по программе Новогодный до 8.5% годовых.
- Промсвязьбанк – по программе Мой доход 8.3% годовых.
- Банк Зенит – по программе Зенит Плюс до 9% годовых.
- Банк Таврический – по программе Игристый 8.6% годовых.
- Кредит Европа Банк – по программе Оптимальный на 1 год 75% годовых.
- Национальный Банк Траст – по программе Надежный до 8% годовых.
- Банк Санкт-Петербург – по программе Зимний Петербург online до 7.4% годовых.
- Банк Российский Капитал – по программе Цифровой бонус 8.5% годовых.
Возможно, о некоторых из этих банков вы слышите впервые, но в данный момент (январь 2018 года) их предложения на рынке самые выгодные. Программы постоянно меняются, как и условия, поэтому нужно искать актуальные предложения непосредственно перед открытием вклада.
Советы тем, кто решился на открытие банковского депозита
Вкладчиками не всегда становятся подкованные, а новички попадаются на разные уловки или жалеют потом, что не выбрали другой банк (программу). Чтобы с вами ничего подобного не произошло, прислушайтесь к полезным рекомендациям:
- Ориентируйтесь не только на процентную ставку.
Ведь сама цифра может быть ложной. Например, предлагают вложить на год под 8% без перерасчетов. А в другом банке процент 7.8%, но за счет перерасчетов каждый месяц, за 365 дней набежит больше прибыли.
- Выбирайте проверенные банки.
Сколько вкладчиков пострадало от действий различных финансовых организаций. Да, депозиты страхуются государством, но есть много уловок. Яркий тому пример взлет процентов во время кризиса. Как только ситуация стабилизируется, условия меняются, а клиент об этом даже не догадывается. Потому что не внимательно читал договор.
- Открывайте несколько вкладов в разных банках.
В одной из наших статей, о том, что должен знать начинающий инвестор мы уже говорили про диверсификацию рисков. Пускай на разных условиях, но лучше сделать 3-4 депозита, разделив свой капитал. Это обеспечивает дополнительную безопасность. Плюс на личном опыте в будущем проще определиться, с кем стоит иметь дело.
- Не открывайте вклады у МФО.
Микро финансовые организации самые не стабильные, к тому же они могут не входить в АСВ (даже если об этом говорится в рекламе). Соответственно, никакого страхования нет, риски слишком высоки. Проверить членство в АСВ можно на сайте Центробанка. И если вы увидите, что её в списке нет, а на их сайте это указано, отказывайтесь от депозита, вас пытаются обмануть.
- Правильно выбирайте сроки.
Банки охотно открывают вклады на длительные сроки, потому что это в их интересах. Клиенты же должны хорошо подумать над тем, сколько времени средства будут находиться на счете. Даже за год может произойти что угодно, а за снятие средств с накопительного вклада, проценты будут пересчитаны по ставке 0.01%.
Инвесторы не всегда хорошо разбираются в банковских условиях и даже внимательно изучив договор, не понимают ряда терминов и обозначений. Поэтому, лучше выбирать простые и понятные программы, которые не вызывают подозрений. Понятно, что все хотят открыть самый выгодный вклад, но чаще всего реклама с большим процентом обычная замануха.
Управление собственным капиталом и попытки его увеличить дело не простое. Депозиты в банках под проценты кажутся оптимальным вариантом, но когда начинаешь считать ожидаемый доход, понимаешь, что толку от этого мало. Поэтому мы советуем узнать другие способы – как приумножить деньги. Современные технологии позволяют вкладывать любые деньги, не выходя из дома.
